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    劳动/就业
    大学生金融素养水平不均衡问题
    第613期 作者:□文/伍春雨 张力文 时间:2019-7-16 12:07:51 浏览:51次

    [提要] 随着科技的飞速发展,互联网经济的崛起使金融环境变得更加敏感和复杂。跟上时代的步伐,面向全体公民的金融素养水平,尤其是在未来金融平台中居于主导地位的大学生群体的金融素养水平,提出全面发展的要求。然而,不论是大学生的知识素养、大学生的金融消费行为、大学生的基本金融技能,还是大学生的金融安全意识、大学生的金融判断和选择能力,都呈现出显著的不均衡现象。而造成这种现象,不仅是大学生个体的原因,也有社会金融环境的影响。为此,全体社会成员与大学生群体都应共同努力,通过态度——理论——实践三个层面递进式提升大学生金融素养水平。

    关键词:大学生;金融素养;不均衡

    中图分类号:F83 文献标识码:A

    收录日期:201947

    一、大学生金融素养水平不均衡现象

    美国金融素养与教育委员会(PACFL 2010)对金融素养的相关界定为:金融素养是个人为其一生金融福祉从而有效管理金融资源的能力。金融素养水平,能够最直接地折射出一个人对金融环境的敏感程度和对金融变化的应变能力,并折射到生活之中。我国大学生金融素养水平不均衡主要体现在以下方面:

    (一)大学生金融意识不均衡。大学生虽然没有收入,但每月会收到来自家庭的固定的生活费。统计大学每月节余资金的管理情况的数据可知,作为一个善于接受新事物的群体,69.50%的大学生都在通过支付宝、微信、银行卡、P2P工具甚至股票投资等互联网平台,管理自己的资金,他们具备较好的金融意识,希望通过简单的操作进行资产的累积、保值以及增值。25.56%的大学生选择不作处理,他们或者属于有多少用多少的“月光族”,每月资金没有节余;或者属于长期性大量消费的“购物狂”,处在超支和超支的边缘;或者是在学期间既没有实践建树,也没有精神建树,很有可能步入“啃老族”的行列,由于财商培养意识淡薄,没有认识到投资和理财的重要意义,没有主动寻求资金管理的意识,金融意识极其淡泊?;褂胁坏?span class="othd">1.00%的大学生超前消费,有的运用各种校园贷借贷平台透支额度来满足他们的消费需求,有的通过信用卡的额度进行透支消费:一些银行发放信用卡仅仅需要身份证甚至不是自己的身份证即可办理,但它的信用透支利率高、升值快,曾经有家庭变卖了两套房产依然无法填补大学生信用卡超支额度;还有河南牧业经济学院14级的一名大学生,最初只是赌球输了2,000元,但他毫无风险意识的妄图借助网贷,将钱赢回来,最终承受不了高达60多万元的债务从八楼一跃而下;这部分大学生风险防范意识极差,他们着眼于贷款消费带来的小满足,没有意识到银行卡信用对一个人的重要性,更没有意识到网贷的实质就是高利贷。剩余3.94%大学生做其他安排。(图1

    (二)大学生金融知识不均衡。金融理论知识是一切金融活动的基础。就大学生个体而言,相较于社会人群接触的各种金融活动,大学生参与的金融活动大多数具有高安全性和稳定收益性的特征,使得大学生在面对一项金融交易活动时会下意识地低估活动风险,高估活动收益,产生偏向性明显的错误判断;就大学生整体而言,大学生金融知识掌握水平在性别、专业、地区三个方面都有显著差异。(表1

    (三)大学生金融实践能力不均衡。金融实践能力建立在大量的金融实践练习上,而大学生金融实践练习量取决于大学生获得的金融实践机会。在校教育中,提供的金融实践机会非常少,能获得这些机会的为少数成绩名列前茅的大学生,剩余大部分学生仅仅在课本上研习,实践能力低下;在课余生活中,大学生处于从学校转向社会的过渡期,仍在寻求生活与学习的平衡点,在大量专业课程和冗杂生活琐事的包围下,难以抽出时间自主寻求金融实践;在家庭教育中,进行金融实践要求一个家庭具有较高的经济条件,大学生往往很难达到这样的家庭经济水平,削减了大学生金融实践机会;在社会金融环境中,金融环境日趋复杂,导致金融风险的不确定性猛增,金融企业不会轻易开放大学生金融实训通道,大学生更难获取有效的练习与实践。同时,大学生无法获取金融实践机会,会大大降低他们对金融的兴趣,进一步拉大了金融实践能力的不均衡。

    二、造成大学生金融素养水平不均衡因素分析

    (一)大学生个体因素分析

    首先,大学生金融意识薄弱。许多大学生对待自己的财产都是随波逐流、得过且过的心态,没有严格的进行用度规划和财务管理,这是一种轻视财商教育的体现,在这种轻视与忽视的态度之下,即使大学生身处互联网金融时代的大环境之中,拥有着触手可及的知识渠道,丰富多彩的金融案例,也没有了解和关注金融新闻的主观能动性;并且大学生对金融活动的兴趣程度不高,对金融的认识理解的缺乏和主观能动性的缺失严重阻碍了大学生从金融活动中获取乐趣,金融更难以被摆放到正确的位置上;此外,大学生经济不独立,86.29%的大学生资金来源于父母的供给,剩余13.71%的大学生资金来源于各类奖、助学金和校内外兼职收入。家庭的经济供应降低了理财需求力度,使理财的重要性得不到凸显。

    快乐十分稳赚技巧20选3 www.ndzr.net 其次,大学生金融知识的零散。信息时代的到来更新了全球人类的信息来源与传播,同时也冲散了大学生有限的注意力。尤其是非金融专业学生,如今的他们往往不会花费一段冗长的时间专门用于金融学习,更倾向于快速地浏览小短文或者短视频,数据显示:非金融专业学生接受公选课和讲座的人数却微乎其微,接受课程教育不足2.9%;讲座等形式占比也仅有4%;而大学生从图书馆借阅相关的书籍和报刊、网络渠道的微博、微信、理财节目等占据42.72%,这种零散的知识拼凑式的学习无法形成对金融整体体系的构架。(图2

    最后,大学生的金融技能缺失。非金融类专业学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态,很少开展金融实践。金融实践集中在金融类专业学生,而接受理财专业教育的金融类专业学生中仍有高达62%没有理财实践经历,处于理论状态。38%有理财经历的大学生的金融技能主要体现在利用少量资金买卖股票、基金投资、购买短期国债、各种P2P投资等投资理财实践,他们在理财实践中仅2%能运用专业知识进行自主分析,其余参与理财实践的学生存在羊群效应,选择听从别人的建议跟随购买。就社会各类职业的理财人群中,国有企事业单位理财人群占比达到33.01%,民营企业、自由职业者、个体工商户、其他理财人群(主要为离退休人员)的占比分别为23.82%、13.29%、6.42%、11.06%,学生理财人群的占比最少,仅为2.59%,这其中还包括了研究生和博士生,真正拥有金融实践经历的大学生非常少。

    (二)整体环境因素分析

    首先,大学生在校理财教育不全面。大学生在校理财教育没有普及到各个专业,非金融类专业的学生中最基本的金融理财课程都没有普及,金融类相关专业的学生接受的理财教育最多,不仅开设了各种理财教育课程,建立小组作业模式,还有部分电子业务演示系统练习,但依然没有金融社团,没有建立相关的金融教育实验室与实践基地,学生往往跟随着老师的思维按部就班的完成任务,缺少独立思考的过程,也感受不到金融的灵活多变性;不同等级的院校接受金融教育的程度也不同。总体来讲,大学生对金融素质基础知识非常了解所占的比例为14.14%,知道一些的占39.68%,基本不了解的占46.18%。(图3

    其次,校外金融实践环境建设不到位?;チ鹑诨肪诚峦蹲收叩男畔⒖苫竦眯院妥ㄒ敌曰峄竦镁薮蟮奶岣?,以高度模拟投资者投资活动为主要内容的金融实践活动在一个浓厚的金融氛围的带动下,获取的信息以及实践的专业性也能得到质的提升。显然,目前我国金融市场建设的市场化程度仍在推进,金融实践环境建设未具雏形,企业金融环境排斥大学生的实践行为:大学生需要大量的实践机会和实践岗位,而社会上提供的容量远远不能满足需求,机会的缺失挫伤了大学生金融实践的积极性。此外,金融风险持续增大,金融环境的复杂多变性导致金融风险的不确定性增加,而大学生的金融素养处于一个初级水平,难以对复杂的经济形势进行分析判断,这直接阻碍了大部分大学生进行金融实践的道路,并且金融风险的增大也增加了进行金融实践的成本,使社会上各企业、机构更加慎重的考虑对在校大学生开放实践的大门。

    三、关于调整大学生金融素养水平不均衡问题的建议

    (一)端正大学生培养金融素养的态度。端正的态度是建立一个优良的金融素养的基础,从态度入手,就要明确金融与我们的生活息息相关的思想,从根本上奠定金融素养的重要地位。高校针对性地开展金融意识的塑造讲座、号召团支部开展金融相关的主题班会、邀请专家进行防范金融风险的主题宣讲等都是非常好的方式,重点加深大学生对金融素养重要性的认识。

    (二)有针对性地进行金融教育的普及与学习。为了整体提升金融素养水平,缩小不均衡现象,高校应该给非金融类相关专业的大学生开设专门的金融通识教育课程,帮助大学生构建系统的金融框架;高校金融教育模式进行改革,适当增加微机金融实践教学和校外金融实践认识体验活动,给予一定的实践机会;中部、中西部以及西部等不够发达的地区应该加强金融教育,加强金融知识的宣传。

    (三)鼓励参与相关的模拟实践操作活动。社会上有许多专门为大学生举办的金融实践活动,比如全国大学生金融股票商业基金大赛、大学生模拟炒股大赛、中国银河杯全国大学生金融挑战赛等,同时可以仿照这些大赛在校内设置一些相对小型的金融模拟实践比赛,模拟赛可以让大学生最大限度地贴近金融现实,充分制造模拟实践的平台。

    (四)擅用互联网金融信息进行调研。鼓励学生通过小组的方式,选取互联网最新的金融现象和金融案例进行调研,以PPT的形式展示分析报告的结果,不仅仅提高学生对金融新闻的关注度,同时提升大学生相互合作能力、语言表达能力以及互联网金融中金融判断能力。

    四、结语

    大学生金融素养水平不均衡既是大学生经济生活不理性,未充分联系互联网经济的体现,也是社会金融教育普及程度不足的体现。大学生群体作为未来金融活动的重要参与者,标志着未来金融产业的发展方向。国家加大对大学生金融素养水平不均衡问题的关注力度;加深高校针对大学生金融素养水平的普及教育;鼓励大学生积极擅用互联网资源主动提高金融素养;有利于提高未来整个国家的金融素养水平,而一个国家拥有整体高水平的金融素养,是推进金融业蓬勃发展的基础。

    (作者单位:重庆邮电大学)

     

    主要参考文献:

    1]东方财富网.国内理财人群画像经济发达地区占比大[EB/OL.https//www.eastmoney.com.东方财富信息股份有限公司,2018.

    2]张凤林,张轩浩.大学生理财教育课程体系构建与实施[J.财会通讯,20118.

    3]常伟.大学生金融素质研究现状[J.科教导刊(电子版),201411.

    4]方旭.互联网金融环境下投资者学习行为的经济学分析[J.中国集体经济,201832.

    5]周晓莲,侯晶晶.全民理财时代下校园理财教育研究——基于无锡部分高校的调查[J.现代经济信息,20179.

     
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